用户具体情况：

　　尊敬的理财老师你好！！我是一名刚刚开始上班的医生28岁，目前有一套市值42万的房产，没有债务。准备卖掉后购买一套80万的二手房，向银行贷款48万20年。我和爱人的月收入共8000，月花销2500-3000元，估计月供3500.目前我买有社保和医保，暂无公积金，一年后有300元每月，爱人买有社保医保、公积金200元。没有其他投资。还完第一套房产的贷款后暂无银行存款。如果买下80万的二手房后，有50000元的余款。请问我应该怎样理财投资才能降低月供压力，同时为两年后结婚生子做准备？能否现在开始准备养老计划？谢谢！！！

　　张智博：

　　您好!

　　感谢您对智博理财的关注! 结合您提供的简单信息我们做如下的分析：

　　一、 关于您的购房计划，负债比率已经达到56.47%，超过您家庭现有资产合理额度6.47%。即付比率0%，即如果家庭的收入一旦出现危机，您很可能陷入还款危机。负债收入比率43.75%，标准比率为40%，也就是说因为偿还贷款而造成的对您家庭整体生活水平影响不大。

　　二、关于您如何减轻月供压力，通过您两个方面资金的合理使用，完成您未来的财务目标并将风险降低到最小即可，上面已经对您购房带来的影响进行对应的财务分析，您可以结合您的需求对比考虑。

　　三、您的公积金贷款200元部分可以进入本次贷款，300元可以在未来每年提取。这样您的每年结余比率为28.13%(支出取平均值，扣除每月还款额)，您可以每年拿出最多17280进行投资来完成接下来的财务目标。您50000元余款保留20000作为家庭紧急备用金，其余30000元可选择适当投资工具来完成您未来的财务目标。

　　四、两年后结婚生子的目标，由于对您具体的要求不详，按照您现有的结余资金和用于投资的额度不知是否充足。

　　五、关于养老计划，由于您近两年资金压力较大，可以30岁您结婚后开始考虑。如果现在开始进行涉及到时间的价值和成本当然更为有利，可以考虑最小比例先行投入，随着收入增加，家庭经济压力减小逐步增加。通过您的简单信息，你迫切需要的规划有：现金规划、消费与支出规划、投资规划、风险与养老规划，您给出的信息也不够完备，可以登录我的博客 blog.sina.com.cn/zhibofp参看完整信息说明，我会定期上传一些基础理财知识，理财规划是动态过程，随您的环境不断进行调整(特别提示：由于每天的答疑较多，请您在进入博客或者邮箱进行二次回复时，在统计表格后附加首次答疑时的全部内容，谢谢！)。建议您有时间多学习一些理财知识，为您以有的风险规避与投资打好基础。