鲁先生一家属于高收入家庭，钱虽不少，需求多样，无论是个人爱好，还是子女教育，及疾病保障、养老保险，总之需求多化，所以家庭投资理财更应统筹兼顾

　　撰文 韩米

　　一、家庭现状

　　鲁先生，41岁，硕士研究生毕业，现就职于一家股份制公司任总裁，年税后收入60万元。其妻子40岁，在一家公司任文员，年税后收入4万元。女儿15岁，读初三。鲁先生父亲67岁，母亲67岁，无经济来源，身体健康。岳父65岁，岳母64岁，均为国企退休工人，有基本养老和医疗，身体健康。

　　鲁先生夫妻已购置1套别墅并装修入住。原住房已出租，月租金2500元。鲁先生夫妇已购私家车。

　　鲁先生夫妇在艺术品投资市场投资字画30余万元。投资金银纪念币10万元。现家有2年期存款5万美元；定期存款40万元；活期存款5万元。

　　 理财需求计划让女儿高中毕业到英国留学。

　　二、理财组合

　　(1)日常生活开支年安排10万元。占家庭总收入的15.6%；占流动资产的7.7%。

　　(2)健美消费年安排8万元。占家庭总收入的12.5%；占流动资产的6.2%。

　　(3)旅游消费年安排2万元。占家庭总收入的3.1%；占流动资产的1.5%。

　　(4)赡养父母年安排3.6万元。占家庭总收入的5.6%；占流动资产的2.8%。

　　(5)汽车使用费年安排2万元。占家庭总收入的3.1%；占流动资产的1.5%。

　　(6)紧急备用金将活期存款5万元转为备用金，并年安排2万元，以定活两便存款形式保持10万元常数。占家庭总收入的11%；占流动资产的5.4%。

　　(7)意外保障鲁先生夫妇每年分别花560元购买人身意外伤害保险。女儿每年在校购买100元学生平安保险。年合计支出1220元。占家庭总收入的0.2%；占流动资产的0.09%。

　　(8)健康投资鲁先生夫妇分别投保国寿康宁终身保险10份，20年交费期，鲁先生年交保费9900元，其妻年交保费8700元。年合计支出18600元。占家庭总收入的2.9%；占流动资产的0.14%。

　　(9)美元与黄金投资5万美元存款到期后转为短期美元理财产品。40万元人民币存款到期后，购买纸黄金。并在每年收入中追加20万元，使美元和黄金的持有比例保持1：1。占家庭总收入的31.3%；占流动资产的34.6%。

　　(10)艺术品投资继续持有30万元字画和10万元金银纪念币，并每年追加投资17.4万元。占家庭总收入的27.2%；占流动资产的30.8%。

　　三、理财建议

　　鲁先生一家属于高收入家庭。既然是高收入家庭，那么，就得按高收入家庭的活法活。

　　在即期消费方面，既要追求高雅、高品味，又要追求健康、绿色，还要追求高尚、孝道。

　　在避险方面要关注三点：一是父母的医疗保障和颐养天年；二是自身的健康和意外风险转嫁；三是女儿留学资金的筹措。

　　在风险投资方面，继续将艺术品投资进行下去，以追求高企的风险投资回报。

　　(1)日常生活支出鲁先生夫妇赚钱能力强。理所当然，花钱的能力也应跟上，要与之匹配起来，过好每一天幸福生活。

　　(2)健美消费鲁先生夫妇俩可各购1张健身俱乐部会员卡。此外，鲁先生的夫人还应找一家高档的专业美容机构，定期进行肌肤保养和护理。

　　(3)旅游消费每年可利用女儿寒暑假，全家结伴作一次旅行。当然，这旅行可豪华一点。

　　(4)赡养父母按照双方父母每月人均1000元生活费进行安排。鲁先生父母无生活来源，每月安排2000元。鲁先生岳父母有基本养老保障，每月安排1000元。在这里应说明的是，在鲁先生夫妇双方父母的赡养上，应有一点实事求是的精神，应以双方的老人过得好为目标，而不应搞平均主义。

　　(5)私家使用费年安排2万元基本可以满足需求。应特别注意的是，法定的第三者责任险必须及时足额投保。

　　(6)紧急备用金鲁先生夫妇的父母都是60多岁的人了，健康风险已经凸现。因此，保持适量的现金流，以应对医疗费用方面的风险已是刻不容缓。

　　(7)意外保障以最小的投入，获取最大的保障，这是现代人转嫁风险的明智选择。鲁先生夫妇若每年分别购买560元人身意外伤害保险，则分别获得了20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。其女儿可在校购买学平险，这种保险交费最低，但保障最大。

　　(8)健康投资鲁先生夫妇正处在40岁左右的年龄，此时切入健康投资，时点最佳。鲁先生夫妇若分别投保10份重大疾病保险，则分别获得了30万元的保险保障，其中，重大疾病保障20万元。

　　在重大疾病保险的投资上应注意两点：一是，保险责任在8-12种疾病的保险较好，赔付门槛低，能够起到修复和延长生命的作用。二是，投保后应定期作身体检查，特别是女性应定期作妇检。因为不少大病在发病的初始阶段，其治疗花不了几个钱，同时生命也不会受到威胁。

　　(9)美元与黄金投资鲁先生夫妇的女儿今年15岁，运用其他投资工具以筹措教育经费都已不划算了。到英国完成完备的大学教育(大学预科、本科和研究生阶段教育)，一般在人民币120万元左右，这还得让子女养成良好的花钱习惯和生活自理能力。

　　对于高收入家庭而言，子女教育经费筹措的最佳方式是美元与黄金构成的风险对冲。这种对冲投资的优势是，利用美元与黄金此消彼涨的互动关系，实现私人资本的保值，抵消通货膨胀的负面影响。在工具的具体运用上，美元可通过购买短期美元理财产品，以获取高于存款的收益，以及美元升息带来的收益。黄金则可选择纸黄金或央行发行的熊猫投资金币。应注意的是，其持有比例应为1：1。

　　(10)艺术品投资字画投资与金银纪念币投资，都是高风险、高回报的投资。

　　字画投资其成败的关键是，看准作者，选好作品。它的投资方向应是尚未成大气候的中青年书画家。金银纪念币投资其成败的关键是，建仓的时机和商品的优选。投资者在市场低点抢入建仓，又能优选特、美、稀、廉的好品种持有，那么，这样的投资就可能获取投入资本的1倍，甚至几倍。当然，投资者若在市场高点抢入，喜欢玩追涨杀跌的游戏，或搬回家的金银纪念币是粗制滥造的“文化垃圾”，那么，100万元投资变成20万元，也是极有可能的。

　　在目前阶段，鲁先生的投资可偏重于金银纪念币，待到金银纪念币市场走向高潮时，将手中持有的筹码全部套现，并将套现资金投向中青年画家的优秀作品上，以待这个市场的下一个周期性低点时，再行切入。

　　理财提示

　　(1)要注意观察金银纪念币的走势，坚持低吸高抛的投资策略。

　　(2)在子女教育经费筹措目标实现后，宜继续进行美元与黄金构成的风险对冲投资，为夫妇俩筹措养老资金。